朗读
近年来，金华成泰农商银行个人贷款不良率逐年升高与户数逐年下降的双重压力下，为有效应对当前复杂的经济社会环境和风险防控工作新情况，有效防控个人贷款信用风险及员工道德风险，成立个人贷款专项审计组，制定“五策略”方针，重点从制度建设、业务分析、贷款合规、员工行为、数字风控五个方面入手，做好个人贷款专项审计工作。
一是以制度评估为抓手，筑牢风险管理基础。良好的制度是风险管理的基石，从制度总方向检查个人贷款业务管理制度健全性、及时性及规范性，要求相关业务部门根据上级管理机构的制度规定，针对制度执行不到位、制度存在漏洞、制度与实际工作脱节等情况，结合我行实际制定具体内容，提高制度的针对性、有效性和可操作性，积极适应业务发展需要，从源头上防范风险。
二是以多维分析为核心，深入剖析业务概况。针对现有个人贷款业务数据进行深度挖掘和分析，发现潜在的问题和趋势，为决策提供科学依据。首先从办贷流程、个贷产品、营销机制及同业利率对比等维度分析个人贷款户数下降原因；其次从业务规模、发放渠道、产品类型及全市对比等方面进行分析，掌握个人贷款的业务发展情况；最后从首贷出险集中度、产品类型、客户征信特征、婚姻状况、贷款清收等维度研判个人贷款整体风险趋势。通过综合分析能够更准确地评估贷款的质量，识别出风险较高的贷款产品、网点及客户经理实施重点审计，从而调整信贷政策，优化资源配置，降低不良贷款率。
三是以合规审查为重点，严揪贷款违规行为。对贷前准入、贷中风控、贷后管理全流程审查，关注贷款活动是否符合国家法律、法规及行业标准，严揪违规行为。因此，审计组充分利用智能化审计系统及自写审计模型，数据分析排查可疑线索，重点关注客户是否符合准入条件、贷款审查与审批程序是否合规及贷后检查内容是否完善等方面，及时纠正不符合规定的做法，维护市场的公平公正。
四是以员工行为为关键，研判职业道德风险。重点关注风险背后“人”的因素，对首贷不良率排名前三，个人贷款不良率排名前十的客户经理作为重点关注对象，重点排查是否存在与非法中介机构合作违规放贷、违规收取手续费、与客户非正常资金往来的情况。因此重视员工的职业道德建设至关重要，应加强员工的诚信意识和社会责任感，树立正确的价值观；同时完善奖惩措施，对违反规定的行为严肃处理，营造风清气正的工作氛围。
五是以数字风控为突破，创新风险管理手段。在信息技术快速发展的背景下，个人贷款主要以线上办贷为主，采用先进的数字化工具来加强个人贷款的风险控制已成为必然选择。借助人工智能审计系统、数字化预警等新兴技术，关注线上贷款准入设置是否合理，风险预警功能是否完善及处理措施，实现对借款人准入的有效控制，提升风险预警及处理能力。
(金华成泰农商银行 郑彬彬)